Những điều cần biết về quỹ trợ cấp hưu bổng ở Úc – Superannuation

Quỹ Superannuation là gì ?

Superannuation (Quỹ trợ cấp hưu bổng) là khoản tiền được trích ra từ thu nhập của bạn trong cả cuộc đời và bạn sẽ được rút ra khi về hưu. Hiểu ngắn gọn hơn thì đây không phải lương hưu của chính phủ trả cho bạn khi đến tuổi nghỉ hưu mà là khoản tiền bạn tích lũy trong từng đô la bạn làm ra.

Tại sao quỹ Superannuation rất quan trọng tại Úc ?

Úc là một trong những quốc gia dẫn đầu trên thế giới về tuổi thọ dân số. Tuổi thọ trung bình tại đây là 83.5 tuổi theo thống kê năm 2020, con số này đã tăng hơn 7 tuổi so với năm 1989 là 76.5 tuổi.

Tuổi nghỉ hưu tại Úc là 66 tuổi (sẽ được nâng lên 70 tuổi trong thời gian tới), có nghĩa là chính phủ Úc phải chi trả tiền lương hưu trung bình 17,5 năm cho mỗi người dân Úc khi họ về hưu. Với tuổi thọ ngày càng tăng cũng như dân số ngày càng cao, điều này sẽ gây áp lực lớn lên nền kinh tế nước Úc.

Do vậy, vào năm 1992, chính phủ Úc đã thông qua luật bắt buộc Superannuation phải được các doanh nghiệp chi trả cho mọi nhân viên vào quỹ trợ cấp hưu bổng. Và quỹ trợ cấp hưu bổng được chia thành 3 nguồn tiền:

• Khoản trợ cấp khi đến tuổi về hưusẽ được chính phủ tài trợ.
• Doanh nghiệp bắt buộc phải trả thêm tiền vào quỹ Superannuationcho nhân viên.
• Nhân viên có thể chủ động bỏ thêm tiền vào quỹ cũng như dùng tiền quỹ đó để đầu tư.

Fact: Theo thống kê, để có được cuộc sống nghỉ hưu thoải mái thì bạn nên có 545.000 đô la cho cá nhân và 640.000 đô la cho một cặp vợ chồng trong quỹ tiết kiệm hưu bổng trước khi bạn quyết định nghỉ hưu. (đồng thời nhận trợ cấp hưu trí từ chính phủ)  

Số tiền doanh nghiệp phải trả vào quỹ Superannuation ?

Tất cả doanh nghiệp đều phải trả ở mức tối thiểu là 9,5% trên tổng số lương họ trả cho nhân viên. Mục đích chính của quỹ hưu bổng này là để người dân tự chủ động hơn với quỹ lương hưu của mình cũng như giảm đi áp lực cho nền kinh tế Úc, do đó quỹ Superannuation sẽ tăng từ 9,5% lên 10% vào năm 2021 và tăng đều 0,5% mỗi năm để đạt chỉ tiêu là 12% vào năm 2025.

VD: Với mức 10% – Một năm bạn làm được 50.000 đô là thì doanh nghiệp phải trả thêm 5.000 đô la vào quỹ Superannuation của bạn.

Điều kiện để được tham gia quỹ Superannuation ?

Điều kiện để được nhận Quỹ trợ cấp hưu bổng:

• Bạn phải dưới 70 tuổi
• Nếu bạn trên 18 tuổi, bạn phải được trả hơn $450 (trước thuế) một tháng.
• Nếu bạn dưới 18 tuổi, bạn phải được trả hơn $450 (trước thuế) một tháng và phải làm việc hơn 30 giờ một tuần

Ban sẽ luôn được đảm bảo về quỹ Superannuation nếu bạn đạt đủ những điều kiện trên, cho dù bạn là nhân viên toàn thời gian (full-time), bán thời gian (part-time), hay thời vụ (casual).

Sử dụng quỹ Superannuation như thế nào ?

Bạn có thể sử dụng quỹ hưu bổng của mình khi bạn 55 tuổi (sớm hơn tuổi nhận lương hưu 11 năm) và sẽ được nâng lên thành 60 tuổi vào thời gian tới. Bạn sẽ có 2 lựa chọn để nhận khoản tiền này:

Bạn có thể rút ra một lượt

Khi bạn đã đủ điều kiện rút quỹ Superannuation thì hiện tại chưa có luật lệ nào quy định bạn phải tiêu khoản tiền đó như nào. Bạn có thể rút toàn bộ số tiền này ra và dùng nó vào mục đích cá nhân như mua nhà, mua xe, trả tiền viện phí hoặc đi du lịch dài hạn và sống dựa vào số tiền tiết kiệm còn lại hoặc dựa vào lương hưu mà chính phủ sẽ trợ cấp khi bạn 66 tuổi.

Bạn có thể chuyển toàn bộ hoặc chuyển một phần quỹ vào quỹ hưu trí và nhận được nhiều tiền trợ cấp về hưu hơn

Khi rút tiền lương hưu, bạn phải rút một khoảng tiền tối thiểu hằng năm. Khoản tiền tối thiểu này sẽ được tính theo phần trăm của toàn bộ khoản tiền và tăng dần theo số tuổi của bạn cũng như số phần trăm tối đa bạn có thể rút ra ở quỹ lương hưu. Với khoản tiền cộng dồn từ Superannuation, bạn có thể tiêu xài thoải mái hơn khi 66 tuổi.

Điều này có thể giúp chính phủ Úc tự tin hơn khi nâng độ tuổi nhận tiền trợ cấp hưu trí lên cao hơn mà không lo người dân phải làm việc thêm nhiều năm. Vì trong khoảng thời gian đó, họ đã có tiền Superannuation để chi trả cho 10 năm (hoặc hơn) nếu họ quyết định nghỉ hưu sớm ở tuổi 55.

Các khoản phí phải chi trả cho quỹ trợ cấp hưu bổng ?

Biểu đồ dưới đây cho thấy tổng phí được tính theo số liệu hàng năm:

Một số khoản phí được tính bởi các quỹ hưu bổng bao gồm:

• Phí quản lý: Bao gồm các chi phí quản lý tài khoản của bạn. Họ cũng đóng góp vào quỹ bảo trì và các dịch vụ phụ trợ, chẳng hạn như trung tâm cuộc gọi và ứng dụng dành cho thiết bị di động. Các khoản phí có thể là một khoản phí cố định hoặc một tỷ lệ phần trăm trên số dư tài khoản của bạn hoặc kết hợp cả hai. Các quỹ hàng năm phải giới hạn phí quản lý và phí đầu tư ở mức 3% nếu số dư của bạn dưới 6.000 đô la.
• Phí đầu tư: Chi phí này bao gồm chi phí giao dịch và nhóm quản lý quỹ của bạn. Phí đầu tư thường được tính theo tỷ lệ phần trăm trên số dư hưu bổng của bạn.
• Phí chênh lệch mua/bán: Khi bạn đóng góp hoặc rút tiền từ quỹ hưu bổng của mình, bạn có thể phải trả phí để trang trải các chi phí giao dịch này.
• Phí chuyển đổi: Trong những năm qua, bạn có thể chọn chuyển đổi loại quỹ bạn nắm giữ. Ví dụ: chuyển từ lựa chọn đầu tư cân bằng sang cách tiếp cận tích cực hơn có thể phải trả phí.
• Phí tư vấn tài chính: Hầu hết các quỹ hưu bổng cung cấp tư vấn tài chính chung miễn phí. Tuy nhiên, nếu bạn yêu cầu tư vấn cá nhân, toàn diện hơn, bạn có thể phải trả phí.
• Phí bảo hiểm: Nếu quỹ của bạn bao gồm bảo hiểm, số tiền bạn phải trả có thể sẽ phụ thuộc vào bảo hiểm bạn có, tuổi tác và nghề nghiệp của bạn.

Các công ty Superannuation sẽ dùng tiền vào việc gì ?

Hiện tại đang có hơn 2.000 tỷ đô la Úc của quỹ Superannuation. Số tiền này sẽ được các công ty Superannuation mang đi đầu tư và tiền lời sẽ được chia ra cho bạn và họ theo phần trăm.

Bạn có thể chọn mức độ rủi ro của đầu tư để làm giàu quỹ Super của mình nhanh hơn. Thông thường sẽ có 3 mức độ rủi ro là: an toàn – có may rủi – rủi ro cao. Và đương nhiên số tiền kiếm được từ đầu tư đương nhiên cũng sẽ tăng lên khi rủi ro cao hơn. Về phần đầu tư, họ sẽ có những chuyên gia kinh tế ở công ty để ý tới số tiền của bạn.

Lĩnh vực mà các công ty Superannuation đầu tư thì rất đa dạng như: Chứng khoán, bất động sản, tiền tệ, dầu mỏ…

Làm các công việc tự do có quỹ Superannuation không ?

Nếu bạn làm một công việc tự do, không liên quan tới doanh nghiệp và bạn vẫn muốn có một quỹ tiết kiệm hưu bổng để có một cuộc sống nghỉ hưu tốt hơn thì bạn có thể tự mình mở một tài khoản Superannuation. Hầu hết mọi người đều được hoàn lại tiền thuế cho số tiền họ chuyển vào quỹ Super. Vì mức thuế cho Super chỉ dừng lại ở 10%, rất thấp so với mức thuế thu nhập thông thường.

Tương tự như mọi người sở hữu quỹ Superannuation khác, bạn có thể đóng góp vào tài khoản super của mình tới năm 75 tuổi cũng như được quyền rút ra ở năm 55 tuổi.

= > Quỹ Superannuation giúp người dân Úc tiết kiệm được từng đồng trong từng giờ làm việc để họ có thể có một cuộc sống nghỉ hưu an nhàn hơn. Cũng như, mọi người đều có thể đóng góp thêm tiền từ thu nhập cá nhân vào quỹ Superannuation của mình để sống thoải mái hơn về kinh tế khi về già.

Tham khảo thêm : Pháp luật bất động sản Úc: Quyền sở hữu bất động sản và quyền sử dụng đất